Családok Otthonteremtési Kedvezménye (CSOK)
Mi a CSOK Plusz 2024?
A Családi Otthonteremtési Kedvezmény legújabb eleme, a CSOK Plusz (szokták még CSOK+, CSOK +, vagy új CSOK néven is említeni) egy támogatott hitel gyermekvállalást tervező házaspároknak. Az új CSOK-kal különböző lakáscélokra vehető fel kedvezményes kamatozású jelzáloghitel, melynek összege a meglévő és vállalt gyerekek számától is függ.
Az új támogatott lakáshitel alapvető kondíciói
- kamatozás: max. 3%-os fix kamat
- futamidő: minimum 10 év, maximum 25 év
- jelzáloghitel konstrukció, az állam elidegenítési és terhelési tilalmat jegyez be az ingatlanra
- banki költségek: 0,75%, de maximum 300.000 Ft folyósítási díj és az értékbecslés költsége (jellemzően 40-50 ezer Ft) – ezen költségekből a bankok engedményt adhatnak
- előtörlesztési díj: maximum 1%
- az állam a kamatok és a költségek maximumát definiálta, így érdemi különbség lehet az egyes bankok ajánlatai között
- a folyósítást követő első 12 hónapban csak a támogatott hitel kamatai fizetendők (a tőketartozás nem), ez közel 50 százalékkal alacsonyabb havi törlesztőt eredményez
- az első gyermek születése után 12 hónapra a teljes törlesztés felfüggesztése kérhető
- a második (új) gyermek megszületésétől 10 millió forinttal csökken a fennálló tartozás (minden gyermek után)
Miért jó a CSOK Plusz? Az elérhető, akár több tízmillió forintos pénzügyi előny
Az otthonteremtési támogatások új eleme, a CSOK Plusz egy támogatott hitelként indul, mely a szerződés aláírását követően megszülető második gyermektől 10 millió forint tartozáselengedést is biztosít (minden újonnan született gyerek után). A CSOK Plusz fix, maximum 3 százalékos kamatozású hitel. Igen, a maximum 3% azt jelenti, hogy bizonyos esetekben a bankok versenyezni fognak az ügyfelekért és 3% alatti kamat is elérhető lehet.
- A CSOK Plusz kamatozása tehát lényegesen kedvezőbb, mint a ma elérhető piaci lakáshiteleké (6-7% közötti kamatszint).
- A tartozáselengedések a második újonnan született gyermektől pedig azt is eredményezhetik, hogy a család kevesebbet fizet vissza a banknak, mint amennyit felvett (ez a gyakorlatban negatív kamatot jelent).
Példa: Meglévő gyerek nélkül, 3 gyerek vállalása - 50 millió CSOK Plusz felvétele
Példánkban egy olyan család helyzetét mutatjuk be, mely a CSOK+ igénylésekor nem rendelkezik gyermekkel, viszont 3 gyermek születését vállalja a jövőben, így a maximális 50 millió forint CSOK Pluszt veszik fel. Feltételezett családunknál azzal számolunk, hogy a gyerekek a szerződés aláírását követően rendre a 24., 48. és 72. hónapban születnek meg:
A család a törlesztést 125 ezer Ft/hó összeggel kezdi az első 12 hónapban. Ekkor még csak kamatot fizetnek. (Normál esetben egy hitelfelvételt követően minden hónapban fizetünk a banknak kamatot és tőketörlesztést is, ez azonban egy speciális kedvezményes konstrukció.)
A 13. hónaptól megkezdődik a tőketörlesztés is, emiatt a havi törlesztőrészlet 244 ezer forintra emelkedik. Ez az összeg azonban még mindig sokkal kevesebb, mintha a család a piaci alapon felvett (6,75%-os) hitel 336 ezer forintos törlesztőrészletét fizetné.
Az első gyermek születését (24. hónap) követően a házaspár él a 12 hónapos moratórium lehetőségével, azaz sem kamatot, sem tőkét nem fizetnek a banknak, majd ezt követően a korábbi havi törlesztőrészlettel kezdik meg újra a havi fizetéseket a banknak.
A második gyermek születésénél (48. hónap) már nincs moratórium, viszont 10 millió forint elengedésre kerül a fennálló tartozásból és ennek megfelelően a havi törlesztőrészlet is arányosan lecsökken (244 ezer forintról 193 ezer forintra).
A harmadik gyermek születésénél (72. hónap) ismét elengedésre kerül 10 millió forint a fennálló tartozásból, így a havi törlesztőrészlet 140 ezer forintra csökken és ezt követően már ennyi is marad a hitel teljes hátralévő futamideje alatt.
Összességében a család az 50 millió forint támogatott hitelre 47,3 millió Ft-ot fizet vissza. A visszafizetés kisebb, mint a felvett összeg a 2 x 10 millió forintos tartozáselengedés miatt.
Piaci hitel esetén (6,75%-os kamat mellett) a család 61,5 millió forinttal többet, azaz 108,8 millió forintot fizetne vissza a banknak.
Az eredetileg 25 éves (300 hónapos) futamidő végül 27 évig tart, mert az első gyerek születésekor igénybe vett 1 éves törlesztési moratórium 2 évvel növeli meg a futamidejét (mivel a moratórium alatt felhalmozott kamat ellenére sem fizet többet a család a hiteltörlesztések újrakezdésekor, mint a moratórium előtt – a matematikai levezetéstől ezen a helyen terjedelmi korlátok miatt eltekintünk.)
Kik vehetik igénybe, kinek jár a CSOK Plusz-t ?
- Kizárólag házaspárok kaphatják meg a 2024-ben induló támogatott kölcsönt. (Egyedülállók, élettársak nem jogosultak rá.)
- A házaspár hölgy tagja igényléskor nem töltheti be a 41. életévét. (Ezen szabálynál van egy kiskapu: 2025. december végéig akkor is megkaphatja a házaspár a kedvező kamatozású lakáshitelt, ha a hölgy idősebb. Ebben az esetben azonban elvárás, hogy már úton legyen a baba, pontosabban elérje a 12 hetes magzati kort.)
- A kedvezmény igényléséhez legalább egy gyermeket kell vállalnia a családnak.
- A házaspár mindkét tagjának büntetlen előéletűnek kell lennie.
- A házaspár egyik tagjának sem lehet 5 ezer forintot meghaladó köztartozása. (Meglévő köztartozás rendezése után már beadható az igénylés).
- Legalább a házaspár egyik tagjának minimum 2 éves TB jogviszonnyal kell rendelkeznie.
- Banki hitelről lévén szó meg kell felelni a hitelintézet bírálati előírásainak is, vagyis hitelképesnek kell lennie a párnak.
Mekkora jövedelem szükséges a CSOK+ felvételéhez?
A Magyar Nemzeti Bank előírásai szerint a család igazolt havi jövedelemének a felvállalt hiteltörlesztés nem haladhatja meg az 50%-át (600 ezer forint nettó havi összesített jövedelem esetén pedig a 60%-ot nem haladhatja meg a törlesztő). Ha az igénylő rendelkezik korábban felvett hitellel is, akkor a régi és az új kölcsönök törlesztőjének együttesen kell beleférni az említett 50 vagy 60 százalékos limitbe.
A CSOK Plusz esetében a szükséges minimális jövedelemszintet természetesen nem az 1-12 havi (csak kamatot tartalmazó) törlesztőrészlethez, hanem a 13. hótól esedékes, közel dupla akkora havi fizetési kötelezettséghez fogják viszonyítani a bankok.
Fentiekből kiindulva a legmagasabb összegű, 50 millió forintos CSOK Pluszhoz szükséges minimális jövedelem nettó 488 ezer Ft/hó. Ne lepődjön meg azonban senki, ha a bankok ennél több jövedelmet fognak elvárni (hiszen egy olyan családról beszélünk, ahol három gyermeket fognak nevelni egyszerre, így a havi megélhetésre fordítandó összeg is tetemes lesz.)
Mikortól és hol igényelhető a CSOK Plusz hitel?
2024. januárjától az összes kereskedelmi banknál, így a
- CIB Banknál,
- Erste Banknál,
- Gránit Banknál,
- K&H Banknál,
- MagNet Banknál,
- MBH Banknál,
- OTP Banknál,
- Raiffeisen Banknál,
- UniCredit Banknál (kivéve új építésű ingatlanok!)
is elérhető az új városi CSOK, a CSOK Plusz. A konstrukció komplexitása (támogatás feltételei, piaci hiteltől eltérő jellemzők a törlesztési időszakban) érdemes bankfüggetlen szakértővel konzultálni.
CSOK, vagy hitelfelvétel előtt áll?
A HOUSE36 szakértői díjmentesen segítenek Önnek mindenben!
Miért éri meg felvenni a kapcsolatot hitelszakértőinkkel?
- Teljesen INGYENES
- naprakész tudással rendelkeznek a CSOK és a hitelezés területein
- az összes nagy magyarországi bankkal kapcsolatban állnak
- banki nyitvatartási időn kívül is szívesen állnak rendelkezésére
- segítenek eligazodni a szabályozás útvesztőiben
